A miniszterelnök által szombaton bejelentett felújítási támogatás jó lehetőség a gyermekes házaspároknak, a gyermeket nevelő élettársaknak, valamint az egyedülálló szülőknek egyaránt, hiszen a költségek felét, maximum 3 millió forintot az állam utólag visszatérít nekik. De mit tehetnek azok a családok, ahol nincs annyi megtakarítás, hogy a munkálatokat előre kifizessék?
Maximum 3 százalékos kamatú felújítási hitel
Az új, legfeljebb 3 százalékos kamatú felújítási célú hitelről még nem ismert minden részlet, de az már biztos, hogy
- a felvehető hitel maximális összege 6 millió forint lesz.
- A kamat – a CSOK-hitelhez hasonlóan – legfeljebb 3 százalék lehet.
- A felújítási támogatásból automatikusan előtörlesztik a tartozást.
Mivel hitelről lesz szó, a banki hitelbírálaton mindenképp át kell esnie az igénylőnek, és ha a CSOK-hitelhez hasonlóan működik majd, akkor ingatlanfedezetre is szükség lesz hozzá. A CSOK-hitel esetében ugyanakkor húsz év a maximális futamidő, ami egy építkezésnél vagy lakásvásárlásnál természetesnek számít, ám kérdés, hogy a felújítási hitel futamidejét engedik-e majd ilyen hosszan kitolni.
Vannak azonban még bőven kérdések a konstrukcióval kapcsolatban. A felújítási hitel esetében mindenképpen számolni kell azzal a lehetőséggel, hogy végül nem sikerül a teljes, 3 millió forintos támogatást visszaigényelni, például azért, mert a költségvetésen belül a munkadíj és az anyagköltség aránya nem megfelelő.
Az is előfordulhat, hogy valaki a hitel felvételekor még teljesíti a felújítási támogatás személyi feltételeit, ám a támogatás iránti igény benyújtásakor már nem. A hitel felvételének ugyanis meg kell előznie a támogatás iránti igénylést, hiszen csak a munkálatokról kiállított és kifizetett számlák alapján kérhető visszatérítés. Előfordulhat például, hogy a párnak a hitelfelvételt követően lesz köztartozása, ami viszont blokkolhatja a felújítási támogatást.
Izgalmas kérdés az is, hogy vajon milyen feltételekkel vehető majd fel az új felújítási hitel? Nagy valószínűséggel a támogatás jogosultsági feltételein túl nem lesznek egyéb személyi elvárások, ám a banki hitelbírálaton át kell esni, vagyis hitelképesnek kell lennie a családnak. A hitelképesség legfontosabb eleme a megfelelő nagyságú, bank által elfogadott jövedelem, aminek el kell bírnia az új hitel, valamint ha vannak, a már meglévők kölcsönök törlesztőit egyaránt.
A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szerint egy 500 ezer forintot el nem érő jövedelem maximum 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg e fölött 60 százaléknál ránt be az úgynevezett adósságfék. Ez azonban csak jogszabályi maximum, a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek.
Látható ugyanakkor, hogy ha a család megkapja a felújítási hitelt, majd a 3 millió forint támogatásból előtörleszt a 12. hónapban, akkor ez pénzügyileg nagyon kedvező lehet számukra. Azért számoltunk 12 hónappal, mert egy komolyabb felújítás elhúzódhat, de akár több kisebb munka elvégzésére is van lehetőség. A lényeg az, hogy az utolsó számla kifizetése és az igénylés időpontja között ne teljen el 60 napnál több.
Mivel nem tudjuk, hogy az új kölcsön milyen futamidővel lesz elérhető, ezért végeztünk számításokat 5, 10 és 20 évvel egyaránt. Ahogy látható, itt is igaz, hogy a hosszabb futamidő alacsonyabb havi kiadást jelent, ám mivel tovább is kell kamatot fizetni a banknak, a teljes visszafizetés végül többre jön ki.
Személyi kölcsön – hitel, személyi feltételek nélkül
Ha valaki nem kaphatja meg a felújítási hitelt, akkor szóba jöhet a személyi kölcsön is, amelyet azután előtörleszthet. A személyi kölcsön előnye, hogy nincs szükség hozzá ingatlanfedezetre, a bankok pedig kizárólag a jövedelem alapján döntenek arról, hogy kinek mennyi hitelt folyósítanak. Ha pedig minden dokumentumot benyújtottunk, akkor akár 7-8 munkanapon belül megérkezhet számlánkra a pénz.
Babaváró hitel – kamatmentes, szigorú feltételekkel
Szintén jó lehetőség lehet a szabad felhasználású Babaváró hitel, hiszen ez az első öt évben mindenképpen kamatmentes, és ha születik ezen idő alatt egy gyermek, akkor a futamidő végéig az is marad. További kedvezmény, hogy a második és a harmadik gyermek után elengedik a fennálló tőketartozás egy részét vagy egészét is, így megfelelő időzítéssel előfordulhat, hogy a felvett – akár 10 millió forintos – Babaváróból végül egyetlen forintot sem kell visszafizetni. Ebben az esetben a Babaváró egy vissza nem térítendő támogatás lesz, éppen úgy, ahogy a CSOK.
Ám a Babaváró igényléséhez a banki hitelbírálaton túl számos személyi feltételt is teljesíteni kell: például csak házasok igényelhetik, legalább a pár egyik tagjának minimum hároméves folyamatos tb-jogviszonyt kell igazolnia, a feleség pedig nem töltheti be a 41. életévét.
